# Como montar uma régua de cobrança que funciona (com modelo)

Régua de cobrança é a sequência de contatos antes e depois do vencimento. Veja um modelo de D-5 a D+90, os erros mais comuns e como adaptar por segmento.

Régua de cobrança é o roteiro que define quando, por qual canal e com que texto cada contato acontece em relação ao vencimento. Ela transforma cobrança em processo e evita duas coisas: esquecer de cobrar e cobrar demais.

## Comece pelo calendário do seu cliente

Antes de escrever etapas, pergunte quando o seu cliente recebe dinheiro. Famílias assalariadas têm saldo no quinto dia útil; empresas pagam em lotes semanais; condomínios acompanham o vencimento da taxa. Colocar a etapa de negociação no dia em que a pessoa tem caixa muda o resultado.

## Um modelo para começar

- **D-5, e-mail ou WhatsApp:** lembrete com o Pix pronto. É o contato mais barato e o que mais evita atraso por esquecimento.
- **D-1, WhatsApp:** lembrete curto.
- **D0, WhatsApp:** aviso de vencimento com link para pagar.
- **D+1, WhatsApp:** primeiro contato de atraso, tom leve. Nada de juros ainda no texto.
- **D+3, e-mail:** segunda via e opções.
- **D+7, WhatsApp com IA:** negociação. Parcelar ou desconto à vista, dentro da política.
- **D+15, voz com IA:** ligação educada, se o credor autorizou o canal.
- **D+30, WhatsApp e e-mail:** proposta com validade.
- **D+60, WhatsApp com IA:** última proposta antes de medidas.
- **D+90, carta e e-mail:** aviso prévio de negativação, quando contratada e permitida.

## Regras que não são opcionais

A régua precisa respeitar horário (dias úteis das 8h às 20h, sábado até as 14h), fuso pelo DDD, um contato por canal por dia e três por semana no total. E precisa parar sozinha: pagamento, acordo, pedido de não contato, contestação, pessoa errada.

## Erros que vemos com frequência

1. Mandar a mesma mensagem em três canais no mesmo dia.
2. Ameaçar na primeira semana. Além de ilegal, converte pior.
3. Não colocar o meio de pagamento na mensagem.
4. Tratar carteira a vencer e carteira de 6 meses com a mesma régua.
5. Nunca testar. Horário, texto e canal merecem teste A/B.

## Réguas por segmento

Carteira preventiva pede lembretes leves e baratos. Carteira recente (até 30 dias) pede negociação rápida. Carteira antiga pede proposta com desconto maior e prazo curto para aceitar. Na NegociarHoje, cada segmento tem a própria régua e a própria política, e a IA só oferece o que a política permite.

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Autor: Equipe NegociarHoje. Publicado em 2026-09-20. Fonte: https://negociarhoje.com.br/blog/como-montar-uma-regua-de-cobranca-que-funciona